张彭鸿 来源：币友Biyor.com 如今，免息可以成为信用卡分期的代名词了，很多银行电销人员打电话邀请办信用卡分期，就一直围绕免息来做宣传，好像免息的分期不办就吃亏，办了就赚到一样。其实，这个就是一个套路，下面我们就一起来看看。
信用卡免息分期是什么意思？
很多新手对信用卡免息分期的理解是，除了分期本金外，是不需要再付其他费用的。但是，这个免息只是免除利息，银行还是要收手续费，其实可以看成是按月收取利息，每期都是固定的，不会按月计复利，只要不逾期是不会出现利滚利的情况。
而信用卡分期手续费和分期期数有关，以交通银行信用卡分期手续费为例：3期为0.93%/每月，6期为0.80%/每月，9期为0.72%/每月、12期为0.72%/每月、18期为0.72%/每月、24期为0.72%/每月。
这里要提醒的是，信用卡免息分期看起来比利息要计算，也可以缓解还款压力，但是总成本是很高的。毕竟，虽说信用卡每月还款金额是固定不变的，看起来好像是等额本金，但和房贷等额本金和等额本息的规则完全不同。
实际信用卡的分期规则是：
-每期手续费a%，分期n期，总金额假设为m。
-则每个月手续费为，m*a%；
-每个月需还本金m/n；
-每个月需还款：m*a%+m/n。
-实际年化利率 b% = amn% / m(n+1) /2 /12，化简后为 b = 24 * a * n / (n+1)
假如信用卡1万元打算分期1年，每月还本金应该是10000/12=833.3元，分期费率0.72%，每月要还72块钱的手续费，一年一共864元，貌似年利率是864÷10000=8.64%。
但是这个1万并不是真正用了1年，因为每个月的本金会随还款减少，但是银行分期手续费并不会随本金的减少而减少，按照公式算出实际年化利率：24 * 0.72 * 12 / 13 =15.95%，这才是银行宣称的每期0.72％的真正总手续费率。
